Обратная ипотека в Испании: механизм и преимущества
Испания, как и большинство других европейских стран, столкнулась с угрозой демографического кризиса. Продолжительность жизни все больше, а рождаемость все меньше, поэтому на бюджет ложится большая пенсионная нагрузка. Поэтому еще в 2009 году в стране запустили особую программу, которая называется “Обратная ипотека”. Идея заключается в том, что жители Испании могут сдать свою недвижимость в банк и получать за нее арендную плату.
5 видов обратной ипотеки в Испании
1. Чистая обратная ипотека. Фактически это кредит под залог недвижимости Пенсионер имеет собственное жилье, но ему нужны дополнительные деньги. Он может обратиться в банк и попросить кредит под залог недвижимости. Финансовая организация выдает ссуду в размере 50% от стоимости имущества, а в качестве гарантии возврата он предоставляет квартиру. Через определенное время пенсионер обязан вернуть полученные денежные средства. Если собственник умирает, родные имеют право унаследовать жилье, но вместе с тем берут обязательства и по кредиту.
2. С отсроченной арендной платой пожизненно. Формально она представляет собой сразу два продукта: ссуда под залог жилья и дивиденды до конца жизни. Сначала пенсионеру предоставляется стандартный кредит, который он обязан выплатить. В случае смерти, жилье может быть унаследовано родственниками вместе с финансовыми обязательствами. Однако если пенсионер успеет погасить займ при жизни, банк обязан выплачивать ему дивиденды. Например, с квартиры, стоимостью 300 тысяч евро, ежемесячно на счет собственника жилья будет начисляться около 200 евро. Казалось бы, суммы небольшие, но в долгосрочной перспективе это может оказаться очень хорошим решением.
3. Немедленная пожизненная рента. В таком случае пенсионер получает в банке ссуду, но все дивиденды, которые ему начисляются, идут непосредственно на погашение ранее полученного кредита. Если собственник квартиры умирает, наследники обязаны будут вернуть остаток суммы финансовой организации. Но если пенсионер доживет до погашения обратной ипотеки, банк будет обязан перечислять ему денежное вознаграждение ежемесячно (ренту) до конца жизни.
4. Продажа с правом проживания. Законодательство Испании в сфере недвижимости предусматривает такую интересную сделку, как продажа с правом проживания (узуфрукт) в квартире или же с заключением арендного договора. Если пенсионер пользуется правом узуфрукт, то он получает деньги и пользуется имуществом до конца жизни. Сразу же после его смерти, новый собственник получит право распоряжаться недвижимостью. Это может быть выгодной сделкой на перспективу, ведь стоимость такого жилья значительно ниже, чем при непосредственной купле-продаже. Однако неизвестно, сколько времени новому владельцу придется подождать.
5. Продажа с реинвестированием. В таком случае собственник жилья продает квартиру, а сам переселяется в другое жилье сразу же. Например, к родственникам, на дачу или же в дом престарелых. Все деньги, которые он получает от продажи, идут в банк. Финансовая организация реинвестирует эти средства и выплачивает пенсионеру ежемесячно определенную сумму. После его смерти, родственники могут унаследовать эти деньги.
